本文摘要：简介：没约束的市场恰如大水漫灌，于人毋而又无法久远。

简介：没约束的市场恰如大水漫灌，于人毋而又无法久远。保险市场亦是如此，主动给以合理的约束是保险市场盛大持久之道。保险融经济补偿、风险集中、风险管理和投资融资功能于一身，保险公司将击破的保险费汇集成保险基金，然后投资到资本市场、基础设施、其他公司股权，本就无可厚非，但若远超过限度，利用保险资金在资本市场上引发滔天巨浪，则有悖保险之原意，必须保险公司的自我缺失和监管部门的必要约束。

当消费者被愚弄误导，而保险公司却经常能根据保险合同条款而精彩正当理由，让消费者满怀希望转入而心怀愤恨离开了，对保险行业的声誉导致长年的不良影响，则必须保险公司内部的自我约束和监管部门的外部惩戒。当保险公司设计的产品有陷阱，或者定价因子的原作过于过激进而造成价格高昂，捉弄投保人不懂精算师而借此攫取超额利润;或者以低回报率的收益展示更有客户，使保险产品相当严重背离确保功能，则必须保险公司管理层的自我反省和保险监管部门制度化的事前、事后约束。当保险公司的人身保险产品非常简单异化为短期理财产品，靠近了保险产品的本质特征，在寿险中将终生寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，利用产品保守定价和低承销利率，处心积虑地寻求减少保险费收益不断扩大市场份额，最后导致公司难以承受的风险，则必须保险公司及时调整战略和人员，保险监管部门给与适当的警告。

当保险监管部门精心布置的车险条款和费率市场化改革被部分保险公司异化为恶性竞争的工具，不出车险的产品、渠道和服务上下工夫提升自己公司的核心竞争力，不希望在车险信息化、网络化、科技化的基础上奠下公司发展的技术基础，而在凿其他公司墙角、在打价格战上下工夫，则必须公司内控、行业自律和政府监管的联合约束。当某些保险公司漠视监管部门中介制度改革的整体方略，不积极探索合适自己公司的营销方式，而仅利用中止代理人考试门槛的便捷，仍固守人海战术，以招生更加多保险代理人的方式减少自己的保险费收益，墨守成规、得过且过，则必须保险公司检视公司将来的发展战略，必须监管部门在政策上加以大力引领。凡此种种，保险业必须改良提高的事项还有很多，若不及时加以约束，展开适当的“木栅”和“上言”，则既有有可能毁坏掉保险业当前来之不易的不利发展环境，也不会对保险业未来的身体健康发展留给隐患。大自然，“阻截”并非保险监管的重点，保险监管更加最重要的是因势利导的“纾缓”，这也才是是保监会多次特别强调“放松前端、管住后末端”的市场监管导向的目标指向。

比如，将产品开发设计权、定价权交还给公司和市场，充分发挥保险公司的经营自主性，延长产品从研发到上市的周期;强化保险业的信息透露工作，提升新型保险产品信息透露的拒绝;强化资产负债给定和现金流风险管理，都归属于“上言”的范畴。而增强资本约束和规模管控，严控中较短存续期产品规模总量;积极开展现场检查，严厉打击新型保险产品销售误导;强化重点公司监管，及时采行适当的监管措施，则归属于“木栅”的手段。近年来，保监会的疏堵工作获得了一定的效益，车险、寿险等费率改革急剧前进，费改产品数量层出不穷，产品价格有所上升，风险确保程度和创新能力大大提升，保险业获得的成绩为社会所普遍接纳。

为了稳固改革成果并构建更进一步的规范，近日中国保监会印发了《中国保监会关于增强人身保险产品监管工作的通报》和《中国保监会关于更进一步完备人身保险精算师制度有关事项的通报》两个文件，以更进一步完备人身保险产品的监管框架，在具体人身保险产品事前备案和事后抽验管理的基础上，通过创建和完备产品解散机制、问责机制、追溯机制和信息透露机制，构成各机制协商同步、各方各负其责的监管架构。根据文件的拒绝，保险公司的违规产品不但要暂停销售并作好信息透露等先前工作，而且保险公司“库存”里那些消费者认可度不低、销量不佳的“僵尸”性保险产品，也要及时采行必要措施展开清扫，以提高产品供给的有效性。文件具体，对产品开发设计销售环节的责任，实施“谁家孩子谁领走”的原则，对有责任的保险公司总经理、总精算师、法律责任人等有可能不存在的违法违规问题展开追责惩戒。

为了使责任清晰，还拒绝公司正式成立产品开发管理工作组，对产品精算师、财务、销售、投资等产品经营各环节展开仅有流程管理和风险评估，对于追溯工作中问题不排查、产品不解散、经营指标不调整的要采行监管措施。同时还要规范新型产品的宣传、销售，防止新型产品的误导销售风险，将万能险承销利率水平与公司实际投资收益率挂勾，防止公司通过相左实际的承销利率展开恶性竞争等问题。

这些拒绝十分清晰，也具备很强的可操作性。我们希望，通过保监会更加完备的“上言”、“木栅”工作，保险业在前进的道路上需要取得充足的动力，为国家变革、社会发展和人民生活做出更大的贡献。

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